11月21日，券商中國(guó)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)向銀保監(jiān)局、人身險(xiǎn)公司和中國(guó)銀保信公司印發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確了保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的條件以及具體產(chǎn)品等要求。

銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度要求，提供簡(jiǎn)明易懂、安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期保值增值的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，健全客戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化養(yǎng)老需求。

《通知》明確保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件，包括：

相較征求意見稿，“最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類”為新增條件?！帮L(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)”是保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)之一，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類是償付能力達(dá)標(biāo)的必要條件。

與此同時(shí)，《通知》對(duì)專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作出特殊規(guī)定：養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

一位養(yǎng)老險(xiǎn)公司人士向券商中國(guó)記者分析，對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)公司作出這一“條件豁免”規(guī)定，應(yīng)主要是出于鼓勵(lì)和支持養(yǎng)老險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的考慮。從目前國(guó)內(nèi)10家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司實(shí)際情況看，有幾家養(yǎng)老險(xiǎn)公司自身資本金或凈資產(chǎn)較小，不滿足所有者權(quán)益50億元的條件。給予其這一條件豁免，可以充分發(fā)揮養(yǎng)老險(xiǎn)公司的專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)。

總體上，受訪的業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“門檻”設(shè)定得較高，顯示出監(jiān)管對(duì)于參與險(xiǎn)企的準(zhǔn)入較嚴(yán)。其中選擇的標(biāo)準(zhǔn)既考慮到了保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力、償付能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，也考慮到合規(guī)意識(shí)以及技術(shù)條件等。

《通知》另一關(guān)鍵內(nèi)容是，明確了哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品被納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中。

根據(jù)《通知》明確，保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品）。

《通知》并要求，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

一位壽險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，《通知》規(guī)定的產(chǎn)品范圍，如果與此前廣泛預(yù)期的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來比，看似是擴(kuò)大了范圍，但實(shí)際上從保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老功能產(chǎn)品來說，這一產(chǎn)品范圍屬于“合理范圍”。規(guī)定這些產(chǎn)品及其要求，才利于真正發(fā)揮保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能優(yōu)勢(shì)。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以通過申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送上述說明材料，無須另行申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批。

按照規(guī)定通過保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的產(chǎn)品可納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。銀保行業(yè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)定期公布個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與參加人單獨(dú)簽訂保險(xiǎn)合同，并在公司相關(guān)信息系統(tǒng)中對(duì)該合同做出明確標(biāo)識(shí)，不得接受其使用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金為他人投保。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金資金管控，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生的各類資金往來應(yīng)當(dāng)符合個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉管理要求。

保險(xiǎn)公司按照合同約定的因參加人死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)而支付的保險(xiǎn)賠款，不返回參加人個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)客戶端等為個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)建立專區(qū)，提供業(yè)務(wù)咨詢、權(quán)益查詢、信息披露、消費(fèi)投訴、教育宣傳等服務(wù)。其中，保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人權(quán)益信息包括但不限于交費(fèi)情況、現(xiàn)金價(jià)值，以及相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任等。

銀保監(jiān)會(huì)要求，開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，向銀保監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)報(bào)告，包括經(jīng)營(yíng)情況、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案情況、資金運(yùn)用情況等。

中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司負(fù)責(zé)建設(shè)并運(yùn)營(yíng)銀保行業(yè)平臺(tái)，支持保險(xiǎn)公司承保、理賠、保全等運(yùn)營(yíng)操作，按照規(guī)定將銀保行業(yè)平臺(tái)與人力資源社會(huì)保障部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)連接，制定銀保行業(yè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理制度，做好信息統(tǒng)計(jì)和數(shù)據(jù)報(bào)送，落實(shí)數(shù)據(jù)安全責(zé)任。

11月4日，人社部等5部門聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，自印發(fā)之日起施行，正式開啟個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)代。銀保監(jiān)會(huì)此前也已向保險(xiǎn)行業(yè)就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定征求意見，保險(xiǎn)公司對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已從多方面著手準(zhǔn)備。

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)此前表示，在產(chǎn)品方面，該公司加速產(chǎn)品開發(fā)，豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，全力開展個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品準(zhǔn)備工作。在系統(tǒng)建設(shè)方面，國(guó)民養(yǎng)老通過個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)了與多家銀行、行業(yè)信息平臺(tái)的快速對(duì)接及測(cè)試。其作為首批入選四方聯(lián)測(cè)的保險(xiǎn)公司，積極參與人社部、行業(yè)信息平臺(tái)、合作銀行的聯(lián)合測(cè)試工作，該系統(tǒng)投產(chǎn)后，將為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展、養(yǎng)老產(chǎn)品落地奠定良好基礎(chǔ)。  

我國(guó)首家中外合資背景的養(yǎng)老險(xiǎn)公司恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老表示，已將個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)方向。在產(chǎn)品方面，該公司將持續(xù)關(guān)注監(jiān)管部門的相關(guān)細(xì)則要求，同時(shí)以國(guó)際視角，廣泛探索多元化產(chǎn)品和服務(wù)，全力做好個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)備工作。在系統(tǒng)建設(shè)方面，恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老已規(guī)劃數(shù)字化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，建立線上運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，配置互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化資源。

此外，平安養(yǎng)老險(xiǎn)正在積極籌備個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)和系統(tǒng)開發(fā)工作，發(fā)展多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品供給。

壽險(xiǎn)公司方面，中國(guó)人壽“壽險(xiǎn)APP”已正式上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)專區(qū)，專區(qū)首期提供個(gè)人養(yǎng)老金知識(shí)普及、問卷調(diào)查、信息披露等功能?？蛻艨赏ㄟ^登錄專區(qū)，先行了解個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)政策，參與問卷調(diào)查，待個(gè)人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老需求在專區(qū)進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢、權(quán)益查詢等相關(guān)業(yè)務(wù)，并選擇購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品儲(chǔ)備方面，中國(guó)人壽積極準(zhǔn)備了多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

平安人壽正積極布局相關(guān)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)對(duì)接等工作，做好個(gè)人養(yǎng)老金制度政策的落地準(zhǔn)備；同時(shí)，借助平安生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢(shì)，積極研究如何為個(gè)人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。