2022年以來，國(guó)內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)疊加國(guó)際地緣政治沖突等諸多不確定因素，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)面臨考驗(yàn)。在此背景下，扎根三晉大地的晉商銀行仍在中報(bào)季交出了一份凈利潤(rùn)維持雙位數(shù)增長(zhǎng)的靚麗答卷。

8月26日晚間，山西省唯一一家上市銀行晉商銀行發(fā)布2022年中報(bào)顯示，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9.7億元，同比增長(zhǎng)10%；凈資產(chǎn)收益率（ROE）8.68%，同比提高0.36個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，晉商銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)改善，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)保持穩(wěn)定。中報(bào)顯示，截至6月末，該行資產(chǎn)總額達(dá)3158.1億元，較年初增長(zhǎng)4.1%；其中，貸款總額1746.1億元，較年初增長(zhǎng)12.1%，占總資產(chǎn)比重55.3%，較年初提高3.9個(gè)百分點(diǎn)。同期，該行不良貸款率1.82%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

負(fù)債方面，截至6月末，晉商銀行存款總額2267.2億元，較年初增長(zhǎng)16.1%，占負(fù)債比重由年初的69.4%提高至77.3%，存款增量創(chuàng)下歷史同期新高。結(jié)構(gòu)上，該行資金成本相對(duì)較高的同業(yè)存單余額較年初壓降242億元，占負(fù)債比重由年初的18.8%下降至9.7%，負(fù)債成本得到進(jìn)一步優(yōu)化。

深耕本地，零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)彰顯

以財(cái)富管理業(yè)務(wù)為抓手、數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)的零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，已成為越來越多銀行布局長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一面重要旗幟，晉商銀行也不例外。

今年上半年來，伴隨財(cái)富管理轉(zhuǎn)型邁出雛形，晉商銀行的零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，并成為該行一個(gè)新的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)引擎。

中報(bào)顯示，該行上半年零售銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入為4.4億元，同比增長(zhǎng)超37%，在營(yíng)業(yè)收入總額中的占比從去年同期的12.4%增至17.0%；截至6月末，該行零售客戶數(shù)也進(jìn)一步增至308萬人，理財(cái)客戶人數(shù)超過36萬名，上半年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品金額為713.3億元，同比上升27.2%。

這主要得益于該行依托對(duì)本地市場(chǎng)和零售銀行客戶喜好的深入了解，注重開發(fā)及推廣有良好市場(chǎng)認(rèn)可的零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，有效滿足了客戶金融需求，同時(shí)在分銷渠道、客群、產(chǎn)品組合和創(chuàng)新能力方面建立了顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

據(jù)了解，報(bào)告期內(nèi)，晉商銀行針對(duì)重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)行業(yè)建設(shè)銀企直聯(lián)管理平臺(tái)、“通”系列產(chǎn)品，推出了“通”系列新產(chǎn)品-教款通；建立了供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專班，“焦煤貿(mào)易”取得階段性進(jìn)展；并創(chuàng)新推出“房e貸”和“信e貸”兩個(gè)線上化循環(huán)類消費(fèi)貸款，滿足市場(chǎng)循環(huán)消費(fèi)貸款需求等。

零售業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開數(shù)字化能力的建設(shè)。中報(bào)顯示，上半年來，晉商銀行設(shè)立了數(shù)字金融部、成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組和敏捷開發(fā)小組，不僅豐富零售客戶統(tǒng)一視圖功能，接入客戶標(biāo)簽，實(shí)時(shí)描繪客戶畫像，為客戶和各類客群提供更有針對(duì)性的營(yíng)銷服務(wù)，還落地了財(cái)富管理“資產(chǎn)配置”服務(wù)模式，啟動(dòng)全行統(tǒng)一財(cái)富管理開放平臺(tái)“綜合代銷平臺(tái)”項(xiàng)目的建設(shè)。

推進(jìn)線上服務(wù)能力建設(shè)的同時(shí)，晉商銀行扎根山西本地的線下服務(wù)優(yōu)勢(shì)也得以彰顯。經(jīng)過多年深耕，該行已建立起覆蓋山西省省內(nèi)中心城市的廣泛機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。截至6月末，該行擁有一家總行、十家分行、149家支行（包括4家直屬支行、120家市域支行及25家縣域支行），及一家由本行持有51.0%股份的附屬公司清徐晉商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司；該行共有159個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋山西省全部11個(gè)地級(jí)市。

創(chuàng)新引領(lǐng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力突出

晉商銀行的營(yíng)業(yè)收入中，80%來自公司銀行業(yè)務(wù)。中報(bào)顯示，該行上半年公司銀行業(yè)務(wù)收入為20.7億元，較去年同期增長(zhǎng)超8%。這得益于該行長(zhǎng)期聚焦政府、機(jī)構(gòu)類客戶，打通產(chǎn)品、團(tuán)隊(duì)和同業(yè)合作，打造出了優(yōu)質(zhì)的公司客戶服務(wù)能力。

“本集團(tuán)將自己定位為山西省各級(jí)地方政府的‘金融管家’和‘實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合作伙伴’，積極參與山西省各地的重大經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目。”晉商銀行2022年中報(bào)顯示，該行聚焦山西省“一群兩區(qū)三圈”城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展新布局、項(xiàng)目融資跟蹤服務(wù)、綠色低碳循環(huán)發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度。

例如，該行持續(xù)對(duì)接太忻一體化重點(diǎn)項(xiàng)目；積極支持省屬國(guó)企轉(zhuǎn)型升級(jí)，“一戶一策”制定專屬綜合金融服務(wù)方案，解決客戶一攬子金融需求；聚焦政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，加大金融服務(wù)支持力度等。截至6月末，晉商銀行制造業(yè)貸款余額達(dá)360.5億元，較年初增加22.4億元；綠色信貸余額為83.5億元，較年初增加6.8億元。

與此同時(shí)，晉商銀行持續(xù)提高服務(wù)公司銀行客戶對(duì)差異化金融產(chǎn)品需求的能力，豐富產(chǎn)品組合。例如，報(bào)告期內(nèi)，該行創(chuàng)新研發(fā)了汾酒貸、專精特新貸，優(yōu)化了醫(yī)保兌、簡(jiǎn)押快貸等普惠金融產(chǎn)品，并積極降低小微企業(yè)的融資成本。

此舉旨在積極響應(yīng)黨中央、國(guó)務(wù)院及山西省委、省政府相關(guān)決策部署，降低小微企業(yè)的融資成本，全力支持疫情防控和小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。中報(bào)顯示，晉商銀行上半年啟動(dòng)了全行普惠金融改革，目前在總部及分行均設(shè)立了小微金融部門或小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)中還設(shè)有3家小微業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

截至6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額為64.6億元，較年初凈增7.2億元，增速為12.5%，較各項(xiàng)貸款(不含票據(jù)貼現(xiàn))增速高6.3個(gè)百分點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)累放年化利率為5.1%，較年初下降0.3個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率保持在合理水平。

加強(qiáng)處置，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)中向好

在貸款規(guī)模保持較高增速的同時(shí)，晉商銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推動(dòng)數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險(xiǎn)治理效能，深入推進(jìn)“制度執(zhí)行年”活動(dòng)，將制度大梳理、大學(xué)習(xí)、大檢查和大監(jiān)督貫穿日常經(jīng)營(yíng)管理全過程，并牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

中報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，該行成立了資產(chǎn)保全專業(yè)部門，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置更加專業(yè)化、精細(xì)化，資產(chǎn)質(zhì)量主要指標(biāo)保持穩(wěn)定。截至2022年6月末，晉商銀行不良貸款率1.82%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款84.17億元，較年初減少1.8億元，占比較年初下降0.7個(gè)百分點(diǎn)。

其中，盡管受到疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)下行、預(yù)期走弱等多重因素影響，在晉商銀行加大清收清欠和清收處置力度的努力下，該行個(gè)人貸款不良貸款報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)“雙降”。其中，個(gè)貸不良余額3.93億元，減少0.11億元；個(gè)貸不良率1.44%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。

此外，晉商銀行強(qiáng)化資本占用的激勵(lì)和約束，引導(dǎo)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升資本使用效率和資本回報(bào)。截至6月末，該行資本充足率為11.93%，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率均為10.05%，高于監(jiān)管要求。

（CIS）