以券商中國記者近日實測的保險購買經歷來看，從線上購買幾款保險產品時，在不同環(huán)節(jié)遇阻。如果看中某一款保險產品并想成功購買，需要這款產品已在自己資金賬戶開戶銀行的個人養(yǎng)老金產品“貨架”上，或者該保險公司自營平臺支持自己的資金銀行開戶銀行支付。總體上，線上能買的產品仍有一定局限性，與個人養(yǎng)老金產品名單相比，范圍要小很多。

從公開信息看，不少險企都在加快推進與銀行等機構的對接，但合作逐一落地需要時間。這一模式有沒有改善空間？

截至3月8日，個人養(yǎng)老金保險產品名單中已有20款保險。對于已經開立個人養(yǎng)老金賬戶和銀行資金賬戶的人來說，購買這些保險產品的線上渠道，主要是銀行等第三方渠道APP和保險公司自營平臺。

從銀行APP看，不少都開設了個人養(yǎng)老金專區(qū)，但上架的儲蓄、理財、保險和基金四大類產品中，保險產品仍較少?？紤]到還需要雙錄，想從銀行APP線上購買保險，并不那么容易。

以券商中國記者隨機查詢的銀行APP來看，截至3月8日，招商銀行APP專區(qū)上架的保險產品只有太平人壽等3家公司的3款產品，中國銀行APP個人養(yǎng)老金專區(qū)中的保險產品也僅限中國人壽等4家公司的第一批4款產品，可選擇性均比較有限。此外，還有部分大行在內的銀行個養(yǎng)老金專區(qū)暫未上線保險產品。

同時，一些銀行已上架保險產品不能從APP直接購買，還需要到線下網點進行雙錄。記者咨詢了某大行一網點，對方理財經理表示，其所在網點暫時不能獨立進行雙錄，需要預約待其安排好之后，再到該網點進行遠程雙錄。

從保險公司自營網絡平臺看，據券商中國記者梳理，較早獲批個人養(yǎng)老金產品的保險公司中，中國人壽、人保壽險、太平人壽、太平養(yǎng)老、國民養(yǎng)老、新華保險等已按銀保監(jiān)會要求，在自營平臺開設個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)，部分開通了投保功能，這成為投保個人養(yǎng)老金保險產品的重要入口之一。從這些平臺購買產品時，也可能會出現卡殼的環(huán)節(jié)，主要在于資金賬戶開戶銀行。

這意味著，如果是在其他銀行開的資金賬戶，將意味著還不能在這些保險公司自營平臺購買其個人養(yǎng)老金產品。舉個例子來說，若資金賬戶開在建行、中行，在上述保險公司自營平臺的個人養(yǎng)老金產品投保環(huán)節(jié)都會遇到無法支付的問題。

從記者查詢的較早獲批個人養(yǎng)老金保險產品的保險公司看，僅個別險企支持的銀行較多。其中太平養(yǎng)老在其官方公眾號中，個人養(yǎng)老金保險產品支持17家銀行資金賬戶，涵蓋了首批23家個人養(yǎng)老金業(yè)務開辦銀行中的大多數；國民養(yǎng)老保險公眾號個人養(yǎng)老金專區(qū)投保支持9家銀行。

此外，還可能遇到的情形是，想買的產品找不到投保入口。例如，某第一批有產品入圍個人養(yǎng)老金產品名單的大型壽險公司，在其官方APP或微信公號等平臺還看不到個人養(yǎng)老金專區(qū)，從其官方平臺和公開信息中難以找到個人養(yǎng)老金保險產品的購買渠道。

人社部等5部門2022年11月印發(fā)的《個人養(yǎng)老金實施辦法》規(guī)定，參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養(yǎng)老金產品的投資品種、投資金額等。個人養(yǎng)老金產品發(fā)行、銷售機構應為參加人提供便利的購買、贖回等服務。

對于那些想買保險的參加人而言，如果由于技術流程這樣的硬件限制導致其未買成，這未嘗不是保險業(yè)的一種遺憾。保險如此，其他金融產品也是如此。

在個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施之前，對這一模式的暢想是，開通個人養(yǎng)老金賬戶后，就能通過賬戶進入一個公共平臺，平臺上有個人養(yǎng)老金產品名單上的各類型全部產品，供參加人投資選擇。而目前現實是，參加人能買到什么產品，取決于參與個人養(yǎng)老金的各金融機構之間的對接進展，這種模式下的效率和便利性都不算優(yōu)。

期待有這樣一個平臺，只需參與個人養(yǎng)老金的金融機構統(tǒng)一接入這個平臺、而無需讓這些機構去一一對接，就能讓所有個人養(yǎng)老金參加人，從開戶行、產品發(fā)行或銷售機構在內的任一入口，看到所有的個人養(yǎng)老金產品，并能對自己偏好的產品完成購買。