11月11日，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長余文建在中國人民大學(xué)普惠金融研究院（CAFI）舉辦的“2022中國普惠金融國際論壇”上表示，在新的歷史階段，發(fā)展普惠金融，不僅要關(guān)注供給端金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，更要關(guān)注需求端每個(gè)金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感；也就是關(guān)注每一個(gè)個(gè)體的金融健康。

余文建介紹，他的課題組首次嘗試構(gòu)建中國居民金融健康指標(biāo)體系，試點(diǎn)開展金融健康問卷調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上初步編制個(gè)人金融健康指數(shù)。調(diào)查顯示，總體來看，我國受訪者整體具有一定的金融健康水平，超過七成的受訪者金融健康指數(shù)在60分以上。

不過，余文建也指出，此次調(diào)查顯示受訪者金融健康水平還有較大提升空間，僅有不到四成的受訪者金融健康指數(shù)在80分以上。少部分受訪者尚未利用金融工具管理余（缺）錢，超兩成的家庭假定在沒有其他任何收入來源的情況下幾乎沒有可以馬上動用或快速變現(xiàn)的自有資金，兩成左右受訪者不了解或不關(guān)心自身信用狀況，兩成的受訪者基本沒有大額支出規(guī)劃，四成受訪者即使有制定規(guī)劃但規(guī)劃執(zhí)行情況不佳，三成左右的受訪者對自身金融能力認(rèn)可度不高。

余文建特別強(qiáng)調(diào)，需要關(guān)注部分在金融健康的多個(gè)指標(biāo)上均表現(xiàn)不好的群體。他認(rèn)為，這些指標(biāo)相互交織，從多個(gè)層面影響受訪者的金融健康水平。

“比如低收入群體收入容易不穩(wěn)定，信用狀況往往偏低，這部分群體一方面感覺債務(wù)負(fù)擔(dān)過重的比例高，另一方面缺錢時(shí)融資難度大，更容易對未來感到焦慮或擔(dān)心未來錢不夠用，對自身的金融能力認(rèn)可度相對不高，這些因素相互影響可能使其陷入金融和生活上的困境，影響其生產(chǎn)生活。”

綜合分析上述情況，余文建認(rèn)為，未來聚焦金融健康建設(shè)，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展可從以下幾個(gè)方面入手：

一是提升普惠金融發(fā)展能級，探索構(gòu)建金融健康的整體規(guī)劃和政策框架。建議在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，研究探索宏觀、中觀、微觀相結(jié)合的政策框架，多管齊下推進(jìn)金融健康建設(shè)。通過提升農(nóng)村居民的財(cái)務(wù)韌性，助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財(cái)務(wù)狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距。

二是發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主力軍作用，為普惠個(gè)體提供針對性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)金融健康能力建設(shè)，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標(biāo)之一，與金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營與客戶金融健康的雙贏，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”高質(zhì)量發(fā)展之路。

三是增強(qiáng)消費(fèi)者金融素養(yǎng)和金融健康意識，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度。建議統(tǒng)籌推進(jìn)金融教育、金融消費(fèi)者保護(hù)與金融健康建設(shè)，不斷提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，培養(yǎng)其科學(xué)作出財(cái)務(wù)決策和適當(dāng)選擇金融產(chǎn)品的能力，從需求側(cè)為消費(fèi)者自我追求金融健康充分賦能。同時(shí)，不斷強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護(hù)航。

四是加強(qiáng)宏觀調(diào)控與微觀主體的良性互動，為金融健康建設(shè)營造良好的貨幣政策和金融穩(wěn)定環(huán)境。建議發(fā)揮貨幣政策的引導(dǎo)作用，激勵金融機(jī)構(gòu)和微觀主體作出有利于金融健康的行為。同時(shí)，充分考慮相關(guān)群體的金融健康狀況，既要避免大量個(gè)體的金融不健康積聚形成金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患，也要防止金融風(fēng)險(xiǎn)外溢而對大量個(gè)體的金融健康產(chǎn)生負(fù)面影響。

五是完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施和法律法規(guī)，為金融健康提供制度保障。可考慮將金融健康理念納入相關(guān)法律法規(guī)的框架中，在推進(jìn)金融穩(wěn)定、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素；建立完善與金融健康要求相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則體系，強(qiáng)化行為監(jiān)管，打造有利于金融健康建設(shè)的良好金融生態(tài)。

六是建立健全評估評價(jià)指標(biāo)體系和診斷工具，為金融健康提供科學(xué)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。建議在現(xiàn)有普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度的基礎(chǔ)上，完善金融健康評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；可以借鑒吸收財(cái)務(wù)日記調(diào)查等微觀調(diào)查方式方法，將其與傳統(tǒng)普惠金融調(diào)查結(jié)果相結(jié)合，研究開發(fā)金融健康診斷工具，探索更多可復(fù)制可推廣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。