銀保監(jiān)會消保局、中國人民銀行消保局主要負(fù)責(zé)人日前在答記者問時重申，沒有高回報、低風(fēng)險的金融產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險，“保本高收益”就是金融詐騙。承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。

道理都懂，道理聽起來也很簡單，但是，到了現(xiàn)實(shí)生活，能夠真正有效把持好的，并不是很多。高回報的誘惑，對相當(dāng)一部分居民來說，還是有點(diǎn)難以抵擋的。更重要的，一些風(fēng)險很大、回報率很誘人的金融產(chǎn)品，是通過金融機(jī)構(gòu)銷售的，至少，是有金融機(jī)構(gòu)工作人員參與的，也就使風(fēng)險被暫時掩蓋，誘惑力進(jìn)一步增強(qiáng)，社會危害更大。

那么，如何才能有效防范金融產(chǎn)品風(fēng)險，不讓“高回報”的金融產(chǎn)品對廣大居民的生活帶來沖擊和影響，使廣大居民的利益受到傷害呢？顯然，消費(fèi)者不是解決這類風(fēng)險問題的唯一渠道。要想從根本上解決金融產(chǎn)品帶來的風(fēng)險問題，必須各方共同應(yīng)對，共同采取強(qiáng)有力的防范措施，共同防范和化解金融產(chǎn)品銷售帶來的風(fēng)險。

事實(shí)上，就金融產(chǎn)品消費(fèi)者而言，風(fēng)險防范意識已經(jīng)有了比較明顯的增強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)在購買金融產(chǎn)品時，知道對銷售者的資質(zhì)、銷售人員素質(zhì)、產(chǎn)品的風(fēng)險等進(jìn)行了解與評估。關(guān)鍵是，由于掌握的信息有限，特別是與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息不對稱，無法通過正當(dāng)渠道了解到推銷金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)的信息，因此，很多消費(fèi)者也就容易被這些機(jī)構(gòu)和推銷者所蒙騙，從而成了受害者。

也許有人會說，到?jīng)]有資質(zhì)、從業(yè)人員沒有有效身份證明的機(jī)構(gòu)去購買金融產(chǎn)品，都是消費(fèi)者貪圖利益的結(jié)果?？陀^地講，我們并不排除部分消費(fèi)者具有這樣的行為和想法，不排除他們?nèi)菀妆焕嫠T惑。但是，這些機(jī)構(gòu)的存在，本身就是監(jiān)管缺失的表現(xiàn)。對消費(fèi)者來說，既然能夠光明正大地出現(xiàn)在市場，就不應(yīng)該是進(jìn)違法的、是不能信任的。否則，有關(guān)方面為什么不給予取締呢？

這就帶來一個問題，既然監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為銷售回報率過高的金融產(chǎn)品是風(fēng)險極大的，甚至是致命的，為什么不對銷售這些產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并及時取締呢，為什么允許其進(jìn)行違法金融產(chǎn)品銷售呢？顯然，這是值得深思和反思的一個問題。非法銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者無權(quán)取締，也無權(quán)限制其銷售，完全讓消費(fèi)者去判斷某種金融產(chǎn)品銷售是否合法，是否存在很大風(fēng)險，似乎不太合理。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠及時地將這些違法銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)取締掉，不就不會發(fā)生這樣的問題嗎？

對于廣大消費(fèi)者來說，在投資渠道不是很多、財富面臨貶值的情況下，回報率較高的金融產(chǎn)品當(dāng)然會成為他們的重要選擇。如果不能有效地規(guī)范金融市場秩序，建立更多規(guī)范的金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，讓廣大消費(fèi)者能夠購買到回報合理、風(fēng)險能夠有效把控、銷售秩序良好的金融產(chǎn)品，實(shí)際也是非常重要而緊迫的問題。風(fēng)險來自于貪婪，風(fēng)險也來自于沒有更好的投資渠道與平臺。前者源于消費(fèi)者，是消費(fèi)者自身的貪婪引起了風(fēng)險，也給自身利益帶來了安全隱患。后者則源于金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，沒有更多地從消費(fèi)者利益角度考慮問題，給水里得更多可供選擇的、合法的、風(fēng)險可控的金融產(chǎn)品。這也就應(yīng)了那句話，前門不開，后門也就會越開越多、越開越大。

也正因?yàn)槿绱?，兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)消保局主要負(fù)責(zé)人的提醒，是需要的，也是很及時的，是針對當(dāng)前金融市場出現(xiàn)的利用高回報誘騙消費(fèi)者、推銷金融產(chǎn)品行為的一次提醒和警示，應(yīng)當(dāng)會引起廣大消費(fèi)者的重視的，也是會在購買金融產(chǎn)品時，更加慎重和小心的。但是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。畢竟，消費(fèi)者的辨析度還是比較低的。高回報帶來的高誘惑，不可能在每個消費(fèi)者心中抹去，而是會時刻引起他們的沖動和盲動。最根本的做法，就是要讓這些銷售金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)不發(fā)生損害消費(fèi)者利益的行為，或者沒有存在的空間。只要存在，就必然會有消費(fèi)者上當(dāng)受騙。也就是說，可能通過宣傳等方式教育廣大消費(fèi)者不要上當(dāng)受騙，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。但更多的是治標(biāo)，治本之策，在于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)揮威力，增強(qiáng)合力，擴(kuò)大監(jiān)管輻射面，讓非法銷售高回報金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)無立足之地，從而切實(shí)維護(hù)良好的金融市場秩序，維護(hù)廣大消費(fèi)者利益。