近一段時(shí)間以來(lái)，以美團(tuán)互助關(guān)停、相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)大幅下滑為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助遭遇發(fā)展瓶頸，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。

????范圍不應(yīng)超過(guò)邊界擴(kuò)展

????從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入高速增長(zhǎng)后陷入發(fā)展瓶頸，僅用了4年時(shí)間。網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展拐點(diǎn)到了嗎？網(wǎng)絡(luò)互助的價(jià)值在哪里？

????一家中型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，近期因運(yùn)營(yíng)波動(dòng)或者出現(xiàn)問(wèn)題而關(guān)停的互助平臺(tái)，有個(gè)非常典型的特質(zhì)，即用互聯(lián)網(wǎng)流量思維運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助。這對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個(gè)警醒，互助這件事是否能夠做好，關(guān)鍵不在于流量大小，在于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力。

????以美團(tuán)互助為例，該平臺(tái)在去年6月份曾進(jìn)行重大升級(jí)，即不管什么病，只要醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)達(dá)到一定金額，最高能獲賠30萬(wàn)，這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)不限病種的互助計(jì)劃。

????在業(yè)內(nèi)資深人士看來(lái)，正是這次升級(jí)，埋下了美團(tuán)互助半年后決定關(guān)停的伏筆。

????數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分?jǐn)偦ブ?.6萬(wàn)元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分?jǐn)偦ブ疬_(dá)到1158.4萬(wàn)元。

????“如果風(fēng)險(xiǎn)是正常分布的，短時(shí)間不應(yīng)該出現(xiàn)互助金額上百倍增長(zhǎng)的情況?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析，這顯示互助平臺(tái)出現(xiàn)了逆選擇風(fēng)險(xiǎn)失控。如果這個(gè)趨勢(shì)不能得到改善或者遏制，它可能會(huì)面臨更大量互助案件和更巨額互助金增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

????在他看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助相較傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)形態(tài)更簡(jiǎn)單、形式更透明，門檻較低、性價(jià)比高，這是網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢(shì)所在。但硬幣有兩面，這些特點(diǎn)也決定了網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)該也不能勝任對(duì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的管理。

????一方面，對(duì)復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的管理需要耗費(fèi)大量的人力財(cái)力，還需要多年經(jīng)驗(yàn)累積。如果網(wǎng)絡(luò)互助要建立這樣的能力，勢(shì)必會(huì)造成運(yùn)營(yíng)成本的大幅上升，進(jìn)而推升分?jǐn)偨痤~，損害網(wǎng)絡(luò)互助的性價(jià)比。

????另一方面，將無(wú)限擴(kuò)大保障范圍作為賣點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最終是轉(zhuǎn)嫁到廣大會(huì)員身上的。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶事先約定固定價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)保障，如果后續(xù)產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)大，仍由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

????“所以網(wǎng)絡(luò)互助不是沒(méi)有穩(wěn)健、健康且持續(xù)的發(fā)展方式，而是需要厘清自己的能力邊界，用克制、穩(wěn)健的態(tài)度去做簡(jiǎn)單聚焦的產(chǎn)品，為用戶負(fù)責(zé)。”該人士說(shuō)，“保險(xiǎn)產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)買斷制，而網(wǎng)絡(luò)互助是風(fēng)險(xiǎn)分散制，這是網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險(xiǎn)最大的區(qū)別。基于這一點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)扮演經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的角色，而應(yīng)把重點(diǎn)放在優(yōu)選風(fēng)險(xiǎn)范圍和優(yōu)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制上來(lái)?！?/span>

????0元加入并非免費(fèi)午餐

????網(wǎng)絡(luò)互助除了存在能力邊界問(wèn)題，零門檻加入、無(wú)感入會(huì)的問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。

????一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，問(wèn)題的本質(zhì)在于一些平臺(tái)著重宣傳低門檻加入，宣傳話術(shù)過(guò)于簡(jiǎn)單，令一些民眾產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，即加入互助平臺(tái)后，一個(gè)月只用付幾分錢就可以享受高額保障。但羊毛出在羊身上，當(dāng)分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高且超出一些用戶的心理預(yù)期時(shí)，他們就會(huì)用腳投票退出計(jì)劃。

????“反過(guò)來(lái)講，現(xiàn)在的分?jǐn)傎M(fèi)用真的很貴嗎？”該人士說(shuō)，以中青年版大病互助計(jì)劃為例，一個(gè)月幾十元、一年一兩百元的分?jǐn)偨痤~，相較同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍是便宜的。之所以用戶會(huì)走，主要是用戶認(rèn)知與實(shí)際情況出現(xiàn)偏差。在用戶加入之初，平臺(tái)沒(méi)有很好地幫助用戶建立對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的正確認(rèn)知。

????一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人坦承受到投訴爭(zhēng)議困擾，雖然低門檻帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)用戶量初期的快速增長(zhǎng)，但隨著互助案件增加、分?jǐn)偨痤~上升，用戶保障意識(shí)不足的問(wèn)題逐步顯現(xiàn)，部分被拒賠用戶對(duì)規(guī)則不理解，平臺(tái)的調(diào)查成本和溝通成本比較高。

????綜合行業(yè)人士建議，網(wǎng)絡(luò)互助需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：一是極簡(jiǎn)告知不可取，權(quán)利和義務(wù)應(yīng)事先充分告知；二是去保險(xiǎn)化運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)有邊界，互助責(zé)任不應(yīng)無(wú)限擴(kuò)展；三是審慎發(fā)展，不盲目追求會(huì)員規(guī)模；四是強(qiáng)化信息披露，可引入第三方機(jī)制強(qiáng)化風(fēng)控；五是會(huì)員最大誠(chéng)信原則。

????此外還有最重要的一點(diǎn)是，多位網(wǎng)絡(luò)互助負(fù)責(zé)人都對(duì)持牌經(jīng)營(yíng)和納入監(jiān)管持歡迎態(tài)度。一位網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃負(fù)責(zé)人表示，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個(gè)重要里程碑。